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不安しかない?老後の貯金と夫婦の生活

      2016/05/29

不安しかない?老後の貯金と夫婦の生活

老後の生活にはおよそ3千万円の貯金がないと生活出来ないという事はよく聞きますが、実際は厳しい現実しかありません。

とても貯金なんて出来ない!そんな夫婦はたくさんいます。

今回は明るい老後を目指すため、上手く乗り切る方法をご紹介します!

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老後の不安!夫婦で年収800万円稼いでも貯金が出来ない理由

● 年収800万円、妻がパートをしても 貯金ができない!

Aさんはパートで働く妻、私立中学と私立高校に通う2人の子どもの4人家族だ。

収入は、年収800万円から税金や社会保険料を差し引くと、手取りが610万円ほどとなる。
妻のパート収入90万円と合わせて、家計全体の手取り年収は700万円だ。

Aさんは28歳のときに3700万円のマンションを購入している。

頭金は500万円で、3200万円の住宅ローンを組んだ。

返済額は毎月10万円、ボーナス時は20万円。

ちなみに繰り上げ返済はできておらず、18年後の現在、まだ2000万円のローンが残っている。

ローン返済額は、年160万円。

このほかに固定資産税などもかかるため、住居費だけでも支出は年200万円にのぼる。

生活費は月にだいたい20万円で、年間240万円。

食べ盛りの子どもが2人いて「人よりちょっといい生活」をしていれば、このくらいの金額はあっという間になくなっていく。
 
負担が重いのは、教育費だ。

私立校に通っていると、授業料だけでなく修学旅行や課外授業といったイベントにかかる費用もバカにならず、子ども2人分を合わせると、年間220万円にものぼる。

引用元-今の40~50代が抱えるお金が貯まらない「三重苦」 (ダイヤモンド・オンライン) – Yahoo!ニュース

老後の生活には3000万円必要?夫婦の貯金の目安

結局は人によって必要な老後資金はかなり幅が出てきてしまうので、3,000万円というのは、ひとつの目安に過ぎないということが言えると思います。

大事なのは、自分の場合はいくらくらいになるのか、きちんと予測をしておくということです。

高齢無職世帯の平均支出が、夫婦世帯で月平均約24万円、単身で14万円という統計がありましたが、平均はあくまで平均です。

一方収入のほうですが、国民年金は満額で年78万円と決まっていますし、この額は今後、減る可能性があります。

厚生年金は、現役時代の平均報酬額に応じて給付されますが、報酬からの比例には上限があるため、一定以上からは収入がどれだけ高くても年金額には反映されなくなります。

具体的には月額62万円以上は62万円として計算しますから、月収が62万円以上であれば同じで、受け取る年金は国民年金と合わせて月額20万円程度になると思います。

つまり、公的年金は月20万円程度と考えて、生活できるかどうか、できないなら足りないぶんを準備しておけるか、という点が重要なのです。

月60万円の収入があった人が、月20万円になるのですから、そのままの生活スタイルや感覚では難しいでしょう。

老後資金3,000万円」と言われるのは、このギャップを埋めるためのひとつの指針だと考えることもできます。

引用元-よく聞く「老後資金3,000万円」の根拠は? 支出と収入から検証してみた

老後の貯金は「夫婦それぞれの口座」が原則

私は心の中で(『夫婦のお金』ってないんだけどな)と思いながら、相談者に「その『夫婦のお金』は、どなたの名義の預金口座にありますか」と聞いてみると、『妻名義』の預金であることが多い。

よく見かけるのは、夫の収入で生活をし、妻の収入をほとんど貯蓄に回すケース。

共働き歴が長いと、妻の口座に数千万円貯まっていることも少なくない。

このやり方は、夫の口座だけチェックすればいいので管理がラク。

夫の収入の範囲で暮らそうと目標ができるので、貯蓄モチベーションも高まる。

ふたりは、妻の口座に丸々残っているお金を『夫婦のお金』と認識しているのだが、実際には銀行口座の名義には「夫婦連名」のものはないので、口座の名義はどちらか一方にせざるを得ない。

つまり、自分たちが『夫婦のお金』と考えていても、外からは口座名義人のお金、つまり「妻のお金」と見えるのだ。

結婚後の貯蓄は、夫婦それぞれ「自分の名義の口座」で貯めるのが原則だ。

『夫婦のお金』として、いずれか一方の口座に片寄せして貯める方法は、いくつか弊害が発生するのでやめたほうがいい。

引用元-「夫婦の貯金」は一つの口座にまとめるな!|老後のお金クライシス! 深田晶恵|ダイヤモンド・オンライン

老後の暮らしに合わせて「50代でマイホームを手放す」

人生で最も大きな買いものであるマイホーム。

佐藤さんは「50代から60代でマイホームを手放すことを考えてみて」と提案します。

子どもの成長を考えて買った家も、子どもが独立したら使い勝手が悪くなります。

老人二人では広い家を維持できず、急な現金化もできません。

家を売るには気力も体力も必要です。

「住む家はあるが現金はない」という生活よりも、暮らしに合わせ家もサイズダウンし、現金を手元に置いたほうが現実的だと言います。

つまり、佐藤さんが本書で訴えているのは、「わからない老後に不安がるよりも、将来何が起きても対処できる、対応力を身につけておこう」ということです。

お金がなくても安い住まいはある。それ相応の生活をし、そのことをみじめだと思わない感性を身につけ、豊かな人間関係を築くことが現役時代の課題。

そして、保険や家といった「すぐ現金化できない財産」ではなく、現金の預金をふやすため、きちんとしたお金の知識も身につけておきましょう、ということです。

「で、何をすればお金が貯まるの?」という人には、向いていない本かもしれません。
しかし「自分はどういう老後を送りたいか」を考え始めた人にとって、必読の書となるでしょう。

引用元-「老後破産」の不安はこれで解消!欲望のままに生きてもお金は貯まる!? – 新刊JPニュース

貯金ゼロで住宅ローンを組む事を反対する理由

最近は結婚してすぐ多額のローンを組んでマイホーム購入に踏み切ろうとする夫婦が増えました。

たとえ頭金ゼロでも、銀行はローンを組んでくれるようになりましたからね。

でも、私は結婚直後のマイホーム購入はお勧めしません。銀行がローンを許しても、私はダメと言い続けています。

共働きにしろ、片働きにしろ、夫婦でお金を貯めた経験がないまま大きな借金を背負うのは、とてもリスクの高いことだと考えています。

結婚直後の共働き夫婦は、2人の合計収入は高いです。

でも、妻が妊娠し、出産すると妻の収入は激減。職場復帰しても妊娠前のようにフルでは働けないため、しばらく収入水準は低くなることは覚悟しなくてはなりません。

この時期は、保育料など新たな出費も発生し、2人の収支バランスが大きく崩れます。

まずは2人でお金をためて、マイホームは子供が生まれて家計が安定してから購入するのが理想。

子供が小学校に上がる前の時期、結婚6~10年後あたりがベストでしょう

引用元-共働きは、老後のお金をいくら貯めればいいのか | DUAL夫婦は、家計を見直そう | 日経DUAL

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